Faktura, Visa, Masterard, Swish, Klarna Direkt. Hur du än e-handlar går dina uppgifter till en tredje part som kommunicerar med banken.
Det är där i det ledet man finner nederländska Adyen, ett av Europas största fintechbolag som börjar nosa på såväl Paypals som äldre aktörer som brittiska Worldpays marknadsandelar.
Om du den senaste tiden har betalat för en Uber-resa, en bokning på Airbnb eller prenumerationer på Netflix och Spotify (NTL) har en del av pengarna gått till Adyen, vars backendlösning gav intäkter på 6 miljarder kronor i fjol.
”Om Microsoft vill börja sälja i Sverige eller Norge har de inget direktavtal med Swish eller Klarna utan då får de det via oss istället”, säger svenska Nordenchefen Jussi Lindberg.
Adyen hjälper även mindre återförsäljare – såsom svenska klockmärket Daniel Wellington – att ta betalt på nya marknader både genom fysisk försäljning i butik och på nätet.
Läs mer: Huggsexa bland Europas betalbolag
Bland Adyens finansiärer finns Iconiq Capital, som placerar pengar åt inga mindre än Facebooks vd Mark Zuckerberg och verksamhetschefen Sheryl Sandberg liksom Twitter-grundaren Jack Dorsey.
Allt fler stora bolag slåss om betalmarknaden, vilket Di Digital har återkommit till flera gånger. Ofta har private equity-bolag slagit ihop flera leverantörer under ett och samma tak. Nordic Capitals Bambora och PE-jättarna Bain och Advents danska börsbolag Nets är två exempel. Global Collect, som köptes av franska betaljätten Ingenico 2014, är ett annat.
Frågan är om man vill ha en gammal teknisk leverantör
Adyen riktar svidande kritik mot sina hopslagna konkurrenter.
”Det är många uppköp som har gjorts på sistone men det rör sig fortfarande om gammal teknik. Frågan är om man vill ha en gammal teknisk leverantör. Det är som att jämföra en mobiltelefon från 90-talet med en smartphone”, säger Jussi Lindberg.
”Vi har inga stora, gamla plattformar som måste korsintegreras.”
I fjol hanterade Adyen betalningar för sammanlagt 90 miljarder dollar. Volymen är en fjärdedel så stor som den amerikanska börsjätten Paypal.
Adyen omsatte 659 miljoner euro, eller 6,3 miljarder kronor, på bruttonivå 2016. Det motsvarar en ökning på 99 procent mot 2015. Detta enligt bolagets egna uppgifter.
Läs mer: Klarnas konkurrent siktar på Sverige
Bland Adyens svenska kunder finns förutom Spotify även Sas och ett flertal modemärken som Filippa K och Gant.
”Det sker mycket innovation i Norden. Nordiska köpare är förknippade med väldigt lite risk. Det finns en stark kortpenetration och en historik av att handla nya tjänster. Och så tycker vi om att handla från utlandet ocks唂 säger Jussi Lindberg.
Adyen har enligt honom inga planer att ta in mer kapital. Bolaget har varit lönsamt sedan 2011, enligt egna uppgifter. 2015 redovisade Adyen enligt Reuters en vinst på 40 miljoner euro, vilket motsvarar en vinstmarginal på 12 procent.
”Det är ganska långa cykler i betalbranschen från att man får till kontrakt, kunden går live till att man hanterar större del av deras trafik. När man tittar på resultaten är det ett kvitto på vad vi har gjort tidigare år”, säger Jussi Lindberg.
”Det finns en ganska hög tillväxttakt att tillgå när vi kopplar på mer fysisk försäljning.”
Mer om Adyen i senaste Digitalpodden:
https://embed.acast.com/digitalpodden/duschensombadarih-m-pengarochdanmarksuber-uppror
Du hittar även Digitalpodden på Acast och direkt i iTunes.
Ett axplock av betalbolagen som är verksamma i Sverige:
Klarna
Klarna grundades 2005, av tre studenter på Handelshögskolan i Stockholm. Från början erbjöd man en fakturalösning för e-handel. Idag har bolaget 1400 anställda och en värdering på minst 19 miljarder kronor.
Klarnas tjänster används av 65 000 handlare och 45 miljoner konsumenter i 18 länder, inklusive USA. 2013 köpte man tyska Sofort och i förra veckan köpte man tyska Billpay för cirka 660 miljoner kronor.
Sedan starten har man tagit in 2,3 miljarder kronor i riskkapital från globala jättar som Atomico, Sequoia Capital och DST Global.
Adyen
Holländsk utmanare med fokus på transaktioner i prenumerationstjänster som Netflix och Spotify. Adyen grundades 2006 och värderas till minst 20 miljarder kronor. Bolaget hanterade i fjol betalningar för runt 750 miljarder kronor. Hösten 2015 tog man in kapital från Iconiq Capital, som bland annat förvaltar Mark Zuckerbergs förmögenhet.
Stripe
Amerikansk Klarna-konkurrent med verksamhet i 25-länder, bland annat Sverige. Värderades nyligen till 82 miljarder kronor.
Paypal
Amerikansk jätte som erbjuder betalningar och penningöverföringar över Internet och via mobil. Börsvärde: 450 miljarder kronor.
Nets
Danska börsbolaget Nets bygger på samgåendet 2010 mellan det danska betalningsföretaget PBS Holding och det norska betalningsföretaget Nordito. Båda bolagen var bankägda och erbjöd bland annat girobetalningar. Sedan dess har Nets köpt tre svenska bolag. Börsvärde: 31 miljarder kronor.
Bankgirot
Startades 1959 och ägs idag av SEB, Swedbank, Nordea, Handelsbanken, Danske Bank, Skandiabanken och Länsförsäkringar. Verksamhet: Transaktionsflöde på cirka 50 miljarder kronor dagligen, mellan vad som i grunden är vanliga bankkonton. Korta textmeddelanden kan kopplas till varje enskild transaktion.
Omsättningen uppgick 2016 till 793 Mkr 2016, med en vinst på 13 Mkr.
Swish
App för överföring av pengar mellan mobiler som ägs av sex av Sveriges största banker, men driftas och förvaltas av Bankgirot. Har idag 5,2 miljoner användare.
Trustly
Utvecklar tjänster för digitala betalningar både mellan företag och i nätbutiker mot kund. Möjliggör betalningar från banker i 29 länder i Europa. Omsatte 190 Mkr 2015, men en vinst på 61 Mkr.
Största ägare: Grundarna, Alfvén & Didrikson och Bridgepoint Development Capital.
Bambora
Betalbolag som ägs av Nordic Capital. Har genomfört 11 förvärv sedan starten 2013 och omsatte cirka två miljarder kronor i fjol. Över 100 000 handlare inom e-handel och i butik. Hanterade betalningar till ett värde av cirka 430 miljarder kronor under 2016 i 65 länder.
Izettle
Erbjuder kortdosa, kassatjänster till mindre inrättningar som caféer och ambulerande försäljare i Europa och Sydamerika. Har sedan starten 2010 tagit in närmare två miljarder kronor i riskkapital från några av världens främsta techinvesterare. Senaste värdering: 4,3 miljarder kronor.
Seamless
Förlusttyngt betalbolag som bland annat erbjuder betalappen betalappen Seqr som nu använder NFC-teknik. Under 2016 uppgick omsättningen till 274,5 Mkr, med en rörelseförlust på 83,4 Mkr. Börsvärde: 364 Mkr.
