Det kallas för open banking och vi har troligen bara sett början. Med de nya tjänsterna kan den som är kund i flera banker spara, betala, investera och låna hos vilken som helst av de bankerna. Allt samlas i en enda app. En bank där man är kund är skyldig att ge andra banker och företag tillgång till kundens konto. Ett villkor är att kunden uttryckligen ger sitt klartecken.
För många konsumenter finns det stora fördelar.
”Med hjälp av open banking blir det enklare för kunderna att ha en bra översikt över hela sin ekonomi. Då kan de lättare fatta sunda ekonomiska beslut”, säger Maria Sahlén, ansvarig för finansiella tjänster på konsultfirman PWC till TT.
Men Gunnar Berger, chef för open banking på Nordea, säger att det är viktigt att man som kund läser det finstilta innan man ger klartecken till ett finansiellt företag som inte är en bank.
”Vi har sett hur aktörer inom sociala medier säljer data om sina kunder till aktörer som kunderna inte alls vill ha med att göra. Samma sak skulle kunna hända på det här området. Det gäller att vara vaksam som kund”, säger Gunnar Berger till TT.
Alla storbanker erbjuder nu den här sortens lösningar.
Sedan mitten av september gäller EU:s andra direktiv om betaltjänster, PSD2, i Sverige. Genom PSD2 regleras kontoinformation och betalningar. Men sådant som lån och investeringar ingår inte i PSD2.
Finansinspektionen råder konsumenterna att vara vaksamma.
”Som konsument måste man alltid förstå vad man ger sig in i”, säger Åsa Thalén, chef för operativa risker på Finansinspektionen, till TT.
Också företag som inte är banker kan verka inom open banking. Banker måste ha särskilt tillstånd från Finansinspektionen och ska följa strikta regler. Ett företag som står bakom en app med finansiella tjänster, men som inte är en bank, måste också ha tillstånd från Finansinspektionen och följa regler, till exempel när det gäller tekniska krav.
Men de regler som gäller för andra finansiella företag är inte fullt jämförbara med de regler som gäller för bankerna. Och det räcker med licens från finansinspektionen i ett EU-land för att kunna arbeta i hela EU.
”Alla länder har kanske inte lika noggranna myndigheter”, säger Mari Sahlén på PWC.
Hon pekar på tänkbara risker.
”Man kan inte utesluta att mindre seriösa företag ser en möjlighet att ta ut oskäliga avgifter. De kan också sälja information om sina kunder. Vi vet inte vad som sker i framtiden men det kan bli obehagligt”, säger Maria Sahlén.
Tanken med open banking är att konkurrensen ska öka och därmed stimulera till fler smarta tjänster, till nytta för kunderna.
För dagens storbanker innebär det här också nya utmaningar, en framtid där de i värsta fall bara blir ”lådor” där kunderna förvarar sina pengar. Andra aktörer, med nya smarta lösningar, tar hand om det som är mer lönsamt.
”De banker som nonchalerar den här förändringen kommer att få ångra sig”, säger Gunnar Berger på Nordea.
Läs även: Storbankschefen byter sida – ska investera i fintechbolag
Ett av de företag som erbjuder kunden att samla sin privatekonomi på ett ställe med hjälp av en app är Tink.
”Finansiell lycka på ditt sätt” lovar Tinks privatekonomiapp på sin hemsida. Där står det också att Tinks privatekonomiapp ”ser till att du sparar, investerar, lånar och spenderar på det sättet du vill”.
”Med finansiell lycka menar vi att kunderna ska kunna konsumera finansiella tjänster på sina egna villkor”, säger Daniel Kjellén, vd på och grundare av Tink, till TT.
Han säger att Tinks privatekonomiapp har 500 000 användare i Sverige.
Daniel Kjellén välkomnar det regelverk som styr Tinks verkamhet i och med att EU-direktivet PSD2 har införts i Sverige.
”Alla ska kunna känna sig trygga. Vi bygger in säkerhet som en del av vår kultur. Vi lägger oerhörda resurser på att vara lika trygga som en bank”, säger Daniel Kjellén.
( Di Digital / TT )
