Sveriges bankkontor påminner allt oftare om väntrum i vården. Snittåldern är hög. Många av kunderna är förvirrade. Och det är svårt att få tala med rätt specialist.
En orsak är givetvis att teknikvana kunder sköter sina bankärenden på nätet. En annan är hela den flora av digitala tjänster som finns därute.
Vill du handla aktier och fonder på nätet? Avanza och Nordnet är där. Intresserad av räntesparande med hög avkastning? Lendify, Tessin och Toborrow finns i en app nära dig. Vad sägs om ett snabblån? Eller vill du kanske pensionsspara direkt i mobilen? Är du en entreprenör som vill bokföra kvitton digitalt? Idag finns det fintechbolag för allt.
Storbankerna klarar viss konkurrens. De tjänar ju själva på att stänga kontor och låta kunderna göra halva jobbet själva på nätet
Men de är rädda för en sak: Att förlora sin relevans.
Ska man lyckas i bankbranschen gäller det att förstå kunden och stänga affären. Tidigare skedde detta genom det personliga mötet på kontoret. Idag sker det i allt större utsträckning på nätet. Och där gäller det att håva in och analysera mängder av högkvalitativ kunddata.
Bankerna fattar detta. SEB har exempelvis investerat stort i privatekonomi-appen Tink, som får in mängder av kunddata genom att hjälpa användarna organisera alla sina utgifter. Och Swedbank har köpt in sig i Mina Tjänster, en startup som hjälper användare att optimera pris och innehåll för abonnemangstjänster som telefoni, el och försäkring.
Läs mer: Nordea hyllar Enkla i hemlig analys
Nätet blir alltså allt mer avgörande. Men kontoret fyller fortfarande en viktig funktion. När vi som bankkunder tar stora lån, inte minst bolån, känner vi exempelvis ett behov av att tala med en bankman.
Dessa situationer är bankmännens tillfälle att få en direkt inblick i kundens privatekonomiska situation. Man möts, mejlar och pratar i telefon - och bankmannen passar på att erbjuda en rabatt på räntan till de kunder som vill flytta sitt aktie- eller pensionssparande till banken.
Ska bankerna lyckas måste processen förbli personlig - och komplicerad. Kunderna ska känna att de måste förhandla. Bolån får inte bli en enkel handelsvara.
Läs mer: Bolåneutmanare driver på bankernas digitalisering: "Klart att vi påverkas"
Det är därför bankerna är livrädda för de digitala bolåneutmanare som dykt upp den senaste tiden. Hypoteket, Enkla och Stabelo har ju som affärsidé att erbjuda låga bolåneräntor och enkel lånehandläggning. Vem vill prata med en bankman då?
Handelsbankens vd Anders Bouvin medgav nyligen att bara administrationen av bolån kostar banken en halv miljard kronor varje år. I bästa fall är det en investering som betalar sig i dag. Men om bolåneutmanarna lyckas kan även Handelsbanken få anledning att tänka om - och börja säga upp personal och stänga kontor i rask takt de med.