Hoppa till innehållet

”Om Enklas bolån tar fart är det bäddat för krig med bankerna”

Det finns en rad risker för bolagen som erbjuder de nya, billigare bolånen. Men det står klart att digitala uppstickare – efter en tids väntan – har börjat äta av banksektorns bolånekaka, skriver Di Digitals Sven Carlsson.

Sven Carlsson är reporter på Di Digital.
Sven Carlsson är reporter på Di Digital.Foto: TT

Digitalt förmedlade bolån med lägre ränta än de storbankerna erbjuder har blivit verklighet i Sverige det senaste halvåret.

Hittills har två bolag – Avanza-ägda Stabelo och Schibsteds Hypoteket – testat modellen där pensions- och försäkringsjättar står för kapitalet i stället för banker. De två bolagen förvaltade i januari uppemot 15 miljarder kronor, enligt Di Digitals uppgifter. Kundernas intresse var stort.

Utmanarna har alltså gläntat på dörren till en bolånemarknad som enligt SCB var värd 3.000 miljarder kronor 2017.

Om den nya bolånetjänsten Enkla lyckas med sitt mål – att ta in tiotals miljarder kronor i år och kanske 100 miljarder över 18 månader – kan hotet mot storbankernas kära kassako bli avsevärt större.

Den spaning som Klarna-chefen Sebastian Siemiatkowski upprepat så många gånger genom åren – att digitala uppstickare skulle börja äta upp bolånekakan inom en snar framtid – verkar till slut besannas.

Med det sagt så är Enklas nyfunna affär inget på förhand givet framgångsrecept.

Det är visserligen en trygghetsfaktor att bolaget erbjuder kunderna att flytta lån som redan har kreditbedömts av en bank. Men belåningsgraden som Enkla godtar – 85 procent av bostaden – är betydligt högre än den högre tröskel som Stabelo och Hypoteket har på 60–65 procent.

Det är helt klart en riskfaktor, särskilt eftersom den svenska bostadsmarknaden det senaste året har sett svajigare ut än på länge.

Därtill är det inte säkert att bolaget lyckas ta in de 100 miljarder man gärna talar om. Fonden fylls stegvis och därför måste Enkla kontinuerligt visa upp en fungerande affär. Det är alltså upp till bevis för det relativt oprövade startupbolaget.

Om bolåneutmanarna lyckas kan en relativt stor del av marknaden bli deras.

Föregångslandet man brukar peka på är Nederländerna. Där har stora kapitalförvaltare kunnat diversifiera sina portföljer med bolån. Risken ökar, men det gör också möjligheten till avkastning i ett läge där unikt låga räntor håller nere vinsterna på bostadsobligationer.

I Nederländerna står denna nya bolåneform för omkring 10 procent av bolånemarknaden. Om Enklas affärsmodell går hem, och de övriga utmanarna också lyckas, kommer bolånefonder plötsligt ha minst 4 procent av marknaden.

De som ivrar för denna typ av bolån menar att Sverige – med sina digitaliserade invånare och banker som länge njutit av stora bolånemarginaler – skulle kunna bli ett starkt fäste för denna typ av affär.

Blickarna bör riktas mot de svenska storbankerna. När Di Digital i januari frågade hur de såg på det nya hotet viftade alla utom SEB bort risken för konkurrens.

Det är nog dags att ställa samma fråga en gång till.

Innehåll från WintAnnons

Wint är Sveriges bästa bokföringstjänst

Med AI:s höga framfart har allt fler aktörer i bokföringsbranschen velat hoppa på tåget och många pratar om automatisering. Men vad automatisering innebär, och hur mycket av det faktiska jobbet de olika tjänster och program som finns på marknaden gör, skiljer sig åt.

Många aktörer i branschen slåss om att påvisa högst automatiseringsgrad. I praktiken handlar det om hur mycket av jobbet som görs av tjänsten och hur mycket av jobbet som görs av användaren själv. 

Nu står det klart att Bokföringssystem.se utnämner Wint till Sveriges främsta bokföringstjänst, med motiveringen att Wint inte bara erbjuder ett bokföringsprogram – de levererar en helhetslösning som överträffar konkurrenterna genom sin förmåga att både automatisera bokföringen och att sömlöst förenkla det administrativa arbetet för sina användare (Se hela resultatet från bokföringssystem.se här). Bokföringssystem.se sätter Wint i topp med orden: ”Den bokföringstjänst som kan mest är Wint. Alltså Sveriges bästa bokföringstjänst när vi gör vår heltäckande granskning.”

Sedan starten 2021 har Bokföringssystem.se jämfört digitala bokföringstjänster och program. Deras sätt att mäta baseras på en grundlig analys av över 100 funktioner, där faktorer som automatiseringsgrad, användarvänlighet, support och möjligheten till en papperslös bokföring vägs samman. Genom detta sätt kan de sedan se hur mycket som bidrar till en smidig bokföring och därefter ge ett betyg. 

Extern länk: Läs mer om bokföringstjänsten Wint här 

Tidsvinst för användaren på riktigt

Wint får 84 poäng av de 100 möjliga, före andra digitala bokföringstjänster och långt före program där man får sköta bokföringen själv.

 – Det är alltid skönt att få det svart på vitt att man gör något riktigt bra. Det Wint gör är unikt. Vi är bäst på att automatisera bokföring och i och med det, frigör vi mest tid åt våra användare. Ingen annan gör det vi gör på den här nivån, oavsett vad de säger. Det ligger i hela vår affärsidé, för att inte säga vårt DNA att leverera högst automatisering på marknaden. Vår tjänst står helt enkelt ut, säger Daniel Johansson, vd på Wint. 

Extern länk: Mer läsning – IT-konsulten som bytte sin traditionella byrå mot Wint 

Stora skillnader mellan olika aktörer

Genom att utse årets bästa bokföringstjänst vill Bokföringssystem.se sätta ljus på skillnader i en bransch där många kommunicerar på samma sätt, och där många insett att automatisering är något fler och fler efterfrågar. Det finns många aktörer idag som säger sig erbjuda automatiserad bokföring och det är svårt att avgöra vem som verkligen automatiserar och lyfter bort allt jobbet, och vem som snarare faktiskt bara tillhandahåller ett arbetsverktyg.

– Det är bra att jämföras. Som fullservicetjänst gör vi mycket mer än de debet- och kreditprogram som är det många andra faktiskt är. Utöver den löpande bokföringen sköter vi både betalningar, löner, deklarationer och bokslutet samt är kopplade till både Skatteverket och företagets bank. Det innebär att de som använder Wint slipper tung administration och sparar mycket tid, avslutar Johansson.

Mer från Wint

Artikeln är producerad av Brand Studio i samarbete med Wint och ej en artikel av Dagens industri

Det verkar som att du använder en annonsblockerare

Om du är prenumerant behöver du logga in för att fortsätta. Vill du bli prenumerant kan du läsa Di Digitalt för 197 kr inkl. moms de första 3 månaderna.

spara
1180kr
Prenumerera