I juni passerade svenskarnas samlade bolåneskulder 3 000 miljarder kronor. Samtidigt slog bankernas bolånemarginaler rekord enligt Finansinspektionen. Lägg till detta att skuldberget växer med omkring 8 procent per år.
Vid en första anblick ser bolån alltså ut som en synnerligen lockande marknad för digitala startupbolag. Både för sådana som vill låna ut på nya sätt, och sådana som vill optimera befintliga lån eller underlätta byten.
Läs mer: Ex-banktopp dissar startupbolagens banksamarbeten
Men inget techbolag har än så länge på allvar utmanat storbankernas bolåneaffär även om en rad digitala uppstickare har börjat ta sig an delar av marknaden. Till skaran hör bland annat Bofink, Hypoteket och Youple. Därutöver finns flera tjänster som hjälper konsumenterna att jämföra och byta bolån, såsom Consector, Mitt Bolån, Tink och Lånbyte.
I det stora hela är bolån dock fortfarande en anmärkningsvärt analog bransch där pappersblanketter trumfar Bank-id.
Men en rad experter som Di Digital har pratat med menar att det bara är en tidsfråga innan bolånen digitaliseras på allvar. En viktig pusselbit i utvecklingen är kundernas digitala förväntningar. En annan är bankernas rekordmarginaler.
Läs mer: Fintech en magnet för investerare
Avanzas vd Johan Prom tror att det kommer att locka fler utmanare till bolåneområdet.
”När gamla strukturer faller så är det de enklare sakerna som först ger vika. En jämförelsesajt är trots allt lite enklare att få till än att ändra hela strukturen på finansieringssidan”, säger han till Di Digital.
Men som han ser det skulle en digital injektion inte bara ge nya affärsmöjligheter utan även gynna kunderna:
“Vi tror att det finns mycket att göra på bolånemarknaden med stora möjligheter för den genomsnittlige bolånekunden att spara tusenlappar.”
Lena Apler, som är grundare och styrelseordförande för nischbanken Collector samt mindre delägare i Bofink, ser också fördelar med en digitaliserad bolåneprocess. Minskade administrativa kostnader skulle i slutändan gynna kunderna, menar hon.
Men den rena utlåningsverksamheten har techbolagen än så länge bara snuddat vid. Jämfört med betalmarknaden, där svenska bolag som Klarna och Izettle har byggt miljardaffärer är “bolånetech” en randanmärkning på den svenska fintech-kartan.
“Det finns en väldigt enkel övergripande förklaring till det. Räntan man kan ta ut av en bolånekund är väldigt låg jämfört med exempelvis privatlån utan säkerhet. Sedan är bolånemarknaden väl utvecklad i Sverige, konkurrensen är stor bland aktörer som förmedlar bolån”, säger hon.
De bägge nätmäklarna Nordnet och Avanza har dock börjat snegla på bolånekakan. Avanza meddelade i mars att man inlett ett samarbete med det nystartade och hemlighetsfulla fintechbolaget Stabelo där nätmäklaren har ett ägande på knappt 20 procent.
Även på Collector har man länge diskuterat att sätta igång en verksamhet med bolån.
”Men vi vill att den ska vara digital. Med en skuldebrevslag från 1936 är det inte jättelätt att få till”, konstaterar Lena Apler.
Ett annat hinder för nya skalbara lösningar är att herrarna på täppan, alltså storbankerna, inte tjänar på att släppa in konkurrenter som exempelvis vill förenkla jämförelser eller bankbyten.
Det ser Håkan Larsson, boendeekonom på intresseorganisationen Villaägarna, som en av huvudanledningarna till att antalet “bolånetech”-bolag är lågt i Sverige.
”Det finns en frustration bland de mindre bolagen. Det gäller att få in data från bankerna men de släpper den inte. Det skulle ju öka konkurrensen vilket bankerna inte skulle tjäna på”, säger han.
Läs mer: Här är storbankernas alla startupsatsningar
Enligt Lena Apler finns de tekniska förutsättningarna för digitala bolån på plats. Det gör även kundernas förväntningar. Dagens 20-25-åringar kräver en digital process, menar hon.
”Lantmäteriet digitaliserar sin verksamhet och ska hålla fastighetsregistret aktuellt och tillgängligt med hjälp av blockchain-teknik. Mäklarna är digitala. Därför vore det praktiskt att även kunna låna digitalt. Då kunde man sitta hemma på söndagskvällen och köpa en bostad”, säger hon och fortsätter:
”Det här kommer naturligtvis, frågan är bara när. När jag sätter örat mot marken uppfattar jag att flera aktörer förbereder sig.”
