Annons

Skilda världar för bolåneutmarna: ”Tog lång tid att få finansiering”

Hypotekets två grundare: Dag Wardaeus, kundchef, och Carl Johan Nordquist, vd.
Hypotekets två grundare: Dag Wardaeus, kundchef, och Carl Johan Nordquist, vd. Foto: Jonas Eng
De digitala utmanarna på bolånemarknaden har lovat guld och gröna skogar med några av marknadens lägsta räntor. Men bara ett fåtal aktörer med starka varumärken i ryggen har hittills fått i gång sin utlåning.
Facebook
Twitter
LinkedIn
E-post
Öka textstorlek

Bankernas bolånemarginal fortsätter att falla. I september i fjol var marginalen 1,67 procent – i slutet av tredje kvartalet i år låg den på 1,55 procent, enligt Finansinspektionen.

Trots det är bolånen fortsatt en mycket god affär för bankerna. Finansinspektionen hävdar att konsumenterna kan förhandla ned sina räntor, samtidigt som bankerna behåller god lönsamhet. Med andra ord: byt bank om du inte är nöjd med din bolåneränta, förhandlingsutrymme finns.

Just nu står ett antal bolåneuppstickare redo att ta marknadsandelar från storbankerna. Inte sällan lockar de med mycket låga räntor, något som görs möjligt genom kostnadseffektiva och helt digitaliserade ansökningsprocesser.

Det är full fart på utlåningen. Vi anställer fler och kunderna tycks gilla det vi gör.

Enligt Di Digitals kartläggning har sex startupbolag just nu Finansinspektionens tillstånd att ge ut bostadskrediter.

Den aktör som firat störst framgång hittills är Stabelo som har lånat ut 3,1 miljarder kronor sedan starten i april. Bolaget erbjuder en rörlig ränta på 1,24 procent vid en bindningstid på tre månader, något under statliga SBAB vars tremånadersränta ligger på 1,32 procent.

Medgrundaren Hampus Brodén avböjer att ställa upp på en intervju, men uppger att man är nöjda med utlåningen hittills och att den går enligt plan.

Nischbanken Avanza äger runt 30 procent av Stabelo och hjälper till att distribuera lånen till konsumenter. Finansieringen har hämtats genom en fond för pensionsbolag och andra institutionella investerare.

Samarbetet med ett känt varumärke som Avanza har sannolikt varit avgörande för att skapa förtroende för Stabelo hos både bolånekunder och investerare. Flera finansiärer har redan fått avkastning på sina första investeringar och valt att fylla på med ytterligare kapital i fonden, erfar Di Digital.

Läs mer: Tinks vd: ”Om fem år finns inga personliga bankmän” 

Även Hypoteket, med Schibsted som delägare, har ett starkt varumärke i ryggen. Bolaget har sedan början av året ett bolåneerbjudande på 1,28 procent med tre månaders bindningstid. 

Hypoteket redovisar inga siffror, men enligt medgrundaren och vd:n Carl Johan Nordquist har man inga problem att hitta kunder. 

”Det går väldigt bra och det är full fart på utlåningen. Vi anställer fler och kunderna tycks gilla det vi gör. Nu fokuserar vi på att dra upp takten”, säger han.

Även om både Stabelo och Hypoteket har en stadig kundtillväxt är det fortfarande fråga om små volymer. Marknadsledande Swedbanks bolånevolymer till hushållen uppgick till exempel till 789 miljarder kronor under tredje kvartalet. Det hindrar inte fler aktörer från att lockas till branschen.

Flera veteraner från Avanza har startat bolåneutmanaren Borgo, som ska lanseras i början av nästa år. Exakt hur erbjudandet ska se ut vill bolaget inte berätta, men till en början kommer det bara att jobba med kunder som vill flytta sina bolån. 

”Vi kommer säkerställa att vi är mer än bara ett pris. Vi jobbar långsiktigt med vår affär”, säger medgrundaren Gustav Berggren, som hade flera ledande roller hos Avanza under sina elva år på bolaget.

Läs mer: Storbanker vill göra fintech-utmanarna till partners 

Det tog lång tid för oss att få finansieringen på plats.

Våren 2019 ska startupen Youple lansera ett bolånepaket i samarbete med en ännu hemlig etablerad aktör, på samma sätt som Stabelo och Hypoteket, som dessutom kommer att stå för delar av finansieringen. Erbjudandet innefattar även möjligheten att låna till en kontantinsats och riktar sig enbart till personer under 35 som vill köpa sin första bostad.

”Vår tydliga nisch är en konkurrensfördel. Unga människor har goda inkomster och ett helt bankliv framför sig, så det är en målgrupp som alla bör skapa relationer med. Vi accepterar bara de med en välskött ekonomi så risken för investerarna blir inte mycket större”, säger grundaren Diviesh Vithlani, som tidigare har varit chef på Swedbank.

Men det bolag som kanske fått mest uppmärksamhet är Enkla, grundat av Alexander Widegren med uppbackning av NFT Ventures. Bolaget var tidigt ute och lovade marknadens lägsta ränta på 0,95 procent. 

Alexander Widegren har grundat Enkla.
Alexander Widegren har grundat Enkla.

Bolaget saknade dock finansiering och stötte dessutom på patrull hos Finansinspektionen. När frågetecknen rätats ut gentemot tillsynsmyndigheten kvarstod dock finansieringen av obligationsprogrammet som ska möjliggöra utlåningen. Den frågan är ännu inte löst, Enkla uppger fortfarande att man inte har sålt en enda obligation.

Läs mer: Göran Persson om bolåneutmanarna: "De kommer få problem" 

Den sjätte aktören med licens är Svensk Hypotekspension, som specialiserat sig på bostadslån till pensionärer. Sannolikheten för att konsumenterna kommer att få ännu fler alternativ är hög. Ytterligare fem startupbolag har under 2018 ansökt om att få ge ut bostadskrediter. Sedan blir finansieringen avgörande, en process som verkar skilja agnarna från vetet.

Flera välunderrättade branschkällor som Di Digital talat med menar att den stora utmaningen för bolåneutmanarna är just kapitalanskaffningen, vid sidan av att bygga upp en förståelse och organisation kring regelefterlevnad. Att lansera en bra teknisk plattform är den enkla delen av processen, heter det, och räcker ofta inte för att övertyga investerare.

”Det tog lång tid för oss att få finansieringen på plats, längre än vi trodde. Vi är glada att vi fått förtroende. För det är det den här branschen handlar om. Det finns ingen tolerans för fel, man kan helt enkelt inte missa på något”, säger Carl Johan Nordquist på Hypoteket.

Facebook
Twitter
LinkedIn
E-post
Vi har förtydligat vår personuppgiftspolicy. Läs mer om hur vi hanterar personuppgifter och cookies