Annons

Utmanare underkänner storbanker – lösningar riskerar bryta mot lagen

Anders Karlsson är ansvarig för Klarnas direktbetalningar. Han är en av de som svarat på Di Digitals rundringning gällande storbankernas efterlevnad av EU-direktivet PSD2.
Anders Karlsson är ansvarig för Klarnas direktbetalningar. Han är en av de som svarat på Di Digitals rundringning gällande storbankernas efterlevnad av EU-direktivet PSD2.
Många avbryter sina e-handelsköp i samband med betalning, och det är ofta bankernas fel. Det är kärnan i kritiken från betalbolaget Klarna. För Di Digital berättar flera fintechbolag om brister i PSD2-efterlevnad – vilket kan vara ett brott.
Facebook
Twitter
LinkedIn
E-post
Öka textstorlek

Att vara dålig kan strida mot lagen. I alla fall om du är storbank och inte kan leva upp till EU:s ”open banking”-standard PSD2. Det kan dessutom kosta fintechbolag och e-handlare pengar.

Detta eftersom e-handelskunder visat sig avbryta sina köp när tekniken i betalningsprocessen krånglar.

Är ett stort problem? Ja, menar bland annat Klarna.

”Den bank som är bäst i Sverige har för närvarande 20 procent högre konvertering jämfört med en stor konkurrent. En av de stora spelarna har alltså 20 procent fler avbrutna köp än en jämförbar kollega”, säger Anders Karlsson, chef för direktbetalningar på Klarna, som följt statistiken genom det egna systemet.

Han vill inte säga vilka banker det rör sig om, mer än att det är några av de svenska storbankerna.

”Det är en ögonöppnare med så många avbrutna köp för vissa bankers kunder”, säger han och menar att den enkla förklaringen är problem som uppstår för kunden vid autentiseringen.

Det kan vara ett möjligt brott mot PSD2, som direktivet är utformat.

Ett drygt halvår har gått sedan lagen trädde i kraft, men fintechbolag pekar fortfarande på kritiska brister i bankernas hantering, visar Di Digitals rundringning.

Det sägs från flera håll att bankernas tekniska lösningar för att tillgängliggöra bankdata, genom så kallade API:er, inte är mogna. Det borde de vara vid det här laget, menar vissa.

API:er är viktiga eftersom det är genom dem fintech- och open banking-tjänsterna sköter datautbytet med storbankerna, men behåller kunderna i ”sin miljö”. Att äga kundupplevelsen är viktigt, förklarar flera aktörer.

Om inloggning innehåller steg som är obekanta kommer konsumenter i nio fall av tio droppa ut och inte använda tjänsten

Men ett PSD2-godkänt alternativ för autentisering är att slussa kunden från en tredjepartsleverantör – såsom Klarna, Qliro eller Trustly – till bankens egen inloggningssida för att där sköta autentiseringen.

Det låter kanske inte som en stor skillnad, men kan bli det, menar bolagen vi pratat med.

Sofia Sundström på open banking-plattformen Tink säger i generella termer att kundupplevelsen till och med är ”mycket viktig” för att tredjepartstjänster ska fungera över huvud taget.

”Om inloggning och autentisering tar lång tid eller innehåller varningsmeddelanden, sidor som tar lång tid att ladda, många 'redirects' eller andra steg som är 'obekanta' för slutanvändaren – då kommer konsumenter i nio fall av tio droppa ut och inte använda tjänsten”, säger hon.

Sofia Sundström från Tink svarar på hur den första tiden med PSD2 har varit.
Sofia Sundström från Tink svarar på hur den första tiden med PSD2 har varit.

Hon bekräftar att den första tiden med PSD2 varit ”stökig”, men är tydlig med att hon har förståelse för bankernas problem, eftersom direktivet är nytt.

”Det har tagit ett tag att landa i hur direktivet ska tolkas och omsättas i praktiken, som väntat med stora förändringar”, säger hon.

”Bankerna var inte redo för de deadlines som direktivet utstakade. Många underskattade vilken insats som faktiskt krävdes för att efterleva det”, tillägger hon och poängterar att det gäller för banker i hela Europa.

Vi ser ett hinder. Men när är hindret ’tillräckligt stort’ för att vara ett brott mot PSD2?

Tinks första app byggde på att inhämta privatkunders transaktionsdata för att visualisera intäkter och utgifter och på så vis hjälpa kunden till en bättre överblick av sin privatekonomi. Företaget har sedan dess gått vidare och kärnverksamheten är i dag att sälja samma underliggande teknik och funktioner till andra finansiella aktörer. Både storbanker och Klarna finns på kundlistan.

Andra som Di Digital pratat med trycker ännu mer på att bankerna förtjänar mer tid på sig att justera sina API:er och pratar om förståelse för den stora omställningen det inneburit.

Men för Klarna har problemet precis aktualiserats på nytt genom den svenska lag som från den 1 juli i år begränsar hur bolaget får presentera betalalternativ i e-handlarnas utcheckning.

Läs mer: Riksdagen gick på Bolunds linje – betalalternativ för e-handeln regleras

Lagen säger att betaltjänster inte får presentera kreditalternativ som förval om det finns ett direktbetalningsalternativ, det vill säga ett alternativ där kunden betalar med pengar från ett bankkonto.

Klarnas olika kreditalternativ är exempel där de äger hela kundupplevelsen, men vid direktbetalning är de beroende av bankerna för att få tillgång till kundens konto, utan problem med funktionaliteten.

”Vi vill att det ska vara smidigt för konsumenter att handla online. Om vi eller någon annan aktör i den här kedjan krånglar till det, eller inte får till helthetsupplevelsen, då ser vi i data att kunderna avbryter köpet”, säger Anders Karlsson.

Och det händer minst en gång i veckan, enligt honom, att någon av storbankernas API:er inte fungerar. Ibland kopplas de ifrån för ”underhåll”.

Det finns anledning för Finansinspektionen att sätta hårdare press

”När de här avbrotten sker går det inte alls att genomföra ett köp för de som är kunder i den felande banken. Hur ska de då kunna välja direktbanksbetalning?”, frågar han sig.

Är det här ett fel man får ha förståelse för – eller är det oacceptabelt när så lång tid gått sedan PSD2 blev lag?

Anders Karlsson gör jämförelsen med kortbetalningar på nätet, vilket är bankernas eget betalmedel. Där är det i princip aldrig krångel, vilket betyder att det inte borde vara det via betaltjänsteföretagen heller, enligt PSD2-skrivningen om att alla betalsätt ska behandlas lika.

Finansinspektionen är den svenska tillsynsmyndigheten som ska kontrollera att direktivet uppfylls, och Klarna rapporterar löpande sina problem dit.

De banker som Di Digital pratat med menar å sin sida att vad som är ett ”fullgott API” inte finns konkret statuerat och därför är öppet för tolkning.

”En stor andel kunder avbryter sina köp. Då menar vi att vi har ett hinder. Men när är hindret ’tillräckligt stort’ för att vara ett brott mot PSD2?, frågar sig också Anders Karlsson och tillägger: 

”Det finns anledning för Fi att sätta hårdare press.”

Klarna, Tink och de andra fintechbolagen Di Digital pratat med har gott hopp om att open banking kommer att prioriteras högre av bankerna framöver. Samtliga banker säger att de omfamnar open banking som en möjlighet för dem själva.

”PSD2-API:erna i Sverige är på god väg att bli tillräckligt bra – även om det är en bit kvar. Vi har sett stora framsteg de senaste månaderna och vi är övertygade om att vi kommer fortsätta se framsteg inom området. Det viktigaste är att attityderna har förändrats till det bättre och samarbetet mellan marknadens aktörer har stärkts”, säger Sofia Sundström.

Läs mer: Bankerna svarar på kritiken från fintechbolagen: ”Problem på deras sida”

Facebook
Twitter
LinkedIn
E-post
Vi använder cookies för att förbättra funktionaliteten på våra sajter, för att kunna rikta relevant innehåll och annonser till dig och för att vi ska kunna säkerställa att tjänsterna fungerar som de ska. Läs mer i vår cookiepolicy.
Läs mer